Kartenzahlung: Diese Kosten kommen auf Händler zu

Einmalkosten, Fixkosten, variable Kosten – mit diesen Kosten müssen Händler bei Karten­zahlung rechnen. Doch ist das ein Argu­ment gegen EC- und Kredit­karte? Hier erfahren Sie, wie hoch die Gebüh­ren bei Karten­zahlung wirk­lich sind und warum Bar­geld nicht zwangs­läufig die lukra­tivere Lösung ist.

Vor allem kleine Betriebe sind bei der Akzep­tanz von EC- und Kredit­karten gelegent­lich zurück­haltend. Sie fürchten die Kosten, die für Händler entstehen, wenn sie Karten­zahlung anbieten. Aller­dings sind Gebühren für bargeld­loses Bezahlen nicht so hoch wie meist ange­nommen.

Ist Kartenzahlung kostenlos?

Nein, für den Händler ist jede Karten­zahlung kosten­pflichtig. Das ist aber nicht nur bei EC- und Kredit­karte so: Jeder Bezahl­vorgang ist für den Händler mit Kosten verbunden, auch dann, wenn Scheine und Münzen über den Verkaufs­tresen wandern. Je nach Zahlungs­mittel sind die Kosten aber nicht unbe­dingt sofort ersicht­lich und teil­weise an unter­schied­lichen Stellen zu suchen. Dazu später mehr.

Ob die Gebühren bei Karten­zahlung fair sind, hängt maßgeb­lich von der Wahl des Payment-Anbie­ters ab. Zudem eignen sich bestimmte Kosten­modelle unter­schied­lich gut für den jewei­ligen Betrieb. Mit unserem kosten­losen und unver­bind­lichen Angebots­vergleich helfen wir Ihnen gerne bei der Suche nach der für Sie passenden Lösung.

Was kostet bargeldloses Bezahlen?

Diese Frage lässt sich pauschal nicht beant­worten. Was Karten­zahlung kostet, hängt schlicht von zu vielen Fak­toren ab. Manche Gebühren für bargeld­loses Bezahlen werden monat­lich fällig, andere werden einmalig ent­richtet. Wieder andere hängen von der Höhe und der Anzahl der Trans­aktionen ab. Kassen­systeme können zudem gekauft oder gemie­tet werden. Nicht zuletzt ist sind EC-Gebühren andere als das Disagio bei Kredit­karten. Bezahlt ein Kunde per Smart­phone, hängt die Höhe der Kosten davon ab, welches der beiden Zahlungs­mittel er in der App hinterlegt hat.

Wie setzen sich die Kosten für Kartenzahlung zusammen?

Grundsätzlich wird in monat­liche Fix­kosten, monat­liche variable Kosten und Einmal­kosten unter­schieden. Ihre Höhe kann je nach Anbie­ter und dessen Geschäfts­modell stark vari­ieren. Auch müssen nicht alle drei Kosten­faktoren zum Tragen kommen. Einige Anbie­ter verkaufen ihre Hard­ware und verzichten dafür auf monat­liche Fix­kosten. Andere gewähren einen Nach­lass auf Trans­aktions­gebühren bei Karten­zahlung, wenn die Anzahl an Vorgängen einen gewissen Wert über­schreitet.

Kontaktloses Bezahlen via Near Field Communi­cation (NFC) ist übrigens nicht mit Extra­kosten verbunden. Händler sollten unbe­dingt darauf achten, dass ihre EC-Termi­nals über eine entspre­chende Schnitt­stelle verfügen. Damit bleiben sie zukunfts­fähig. Immer mehr Menschen nutzen schließ­lich die Möglich­keit, an der Kasse „im Vorbei­gehen“ per Karte oder Smart­phone zu zahlen. Bei Beträgen unter 50 Euro ist nicht mal eine PIN-Eingabe notwendig. So setzen sich die Kosten für Karten­zahlung zusammen:

Ob es sich eher lohnt, ein EC-Karten­terminal zu mieten oder zu kaufen, muss im Einzel­fall entschie­den werden. Unter anderem spielen dabei der Umsatz und die Anzahl an Trans­aktionen eine Rolle. Auch die Frage nach der passenden Art des EC-Termi­nals – mobil oder stationär – lässt sich nur indivi­duell beant­worten. Wichtige Anhalts­punkte sowie Beispiel­rechnungen gibt es in unserem EC-Termi­nals Vergleich.

tradingtwins-Tipp: Auf das Kleingedruckte achten!

„Erscheint ein Angebot zu gut, um wahr zu sein, hat es meist einen Haken. Manche Dienst­leister locken mit monat­lichen Mieten von einem oder zwei Euro für ihre Geräte. Weiß man, dass moderne Termi­nals im Einkauf ein paar Hundert Euro kosten, sollten spätes­tens jetzt die Alarm­glocken schrillen. Weniger seri­öse Anbie­ter holen das Geld zum Beispiel bei Vertrags­auflösung wieder rein. Selbst bei frist­gerechter Kündi­gung werden Sie dann zur Kasse gebeten. Bei manchen Dienst­leistern muss man den Aus­tausch defekter Geräte extra bezahlen. Auch lästige Werbung im Display oder veral­tete Geräte sollten Sie stutzig machen. Eine beliebte Masche sind zudem über­teuerte Trans­aktions­gebühren bei Karten­zahlung oder kosten­pflich­tige Updates. Erhalten Sie mehr­mals pro Jahr neue Software-Ver­sionen für jeweils 30 Euro und mehr, wird Ihr Gerät sehr viel teurer als gedacht. Lassen Sie sich daher alle even­tuellen Kosten im Vorfeld übersicht­lich auflisten und ent­scheiden Sie dann, ob Ihnen das Modell zusagt.“

Katrin

tradingtwins Redaktion

Wie hoch sind Kreditkarten­gebühren für Händler?

Händler können Kredit­karten mit allen gängigen Karten­terminals annehmen. Der Service muss ledig­lich kosten­los freige­schaltet werden. Zudem kann der Händler entscheiden, welche Kredit­karten er akzep­tieren möchte. Immerhin erheben die Unter­nehmen unter­schied­lich hohe Gebühren fürs bargeld­lose Bezahlen.

Auf die von den Kredit­instituten vorge­gebenen Zusatz­kosten haben die Payment-Dienst­leister im Normal­fall keinen Einfluss. Ledig­lich SumUp erspart es seinen Kunden, Stift und Zettel zu zücken und mögliche Gebühren auszu­rechnen: Bei diesem Anbieter beträgt das Kredit­karten-Disagio immer 1,9 Prozent. Das erscheint hoch, dafür verzichtet SumUp auf monat­liche Fix­kosten, was vor allem für Gewerbe mit geringem Umsatz inte­ressant ist.

Ist Kartenzahlung günstiger als Bargeldzahlung?

Wer vermutet, dass Bargeld­zahlung keine Kosten verur­sacht, liegt falsch. Die Gebühren sind nur nicht anhand von Trans­aktions­kosten und Disagio sofort abzu­lesen. Doch es muss Personal oder die eigene Zeit aufge­wendet werden, um Bargeld zu sortieren und zu zählen. Auch die Beschaf­fung und Verwah­rung gibt es nicht gratis. Viele Banken erheben inzwischen Gebühren fürs Einzahlen. Andere verweigern die Annahme komplett oder schließen ihre Filialen, was weite Wege bedeuten kann – und damit wieder das Thema Zeit ins Spiel bringt. Eine Studie der Bundes­bank hat ergeben, dass jede Bar­zahlung den Händler im Schnitt 24 Cent kostet.

Vergleicht man diese Kosten nun mit den 33 Cent, die ein Händler pro Zahlung mit Giro­card im Schnitt entrichten muss, können sich Befür­worter des Bargelds schnell bestä­tigt sehen. Und absolut betrachtet haben sie recht. Inte­ressant ist in dem Zusammen­hang allerdings ein weiterer Faktor: die Höhe des Kaufbetrags.

Nur wenige Menschen tragen einen größeren Geld­betrag mit sich herum. 2021 ergab eine Umfrage von Klarna, dass die Deutschen im Schnitt nur noch 74,80 Euro im Porte­monnaie haben. Und damit beglei­chen sie oft nur kleinere Rech­nungen – laut Bundes­bank­studie durch­schnitt­lich rund 13,50 Euro. Dement­sprechend machen Kosten von 24 Cent pro Bar­zahlung 1,8 Prozent vom Umsatz aus. Anders sieht es bei der Giro­card aus, die oftmals für größere Einkäufe genutzt wird. Bei einem durch­schnitt­lichen Kauf­betrag von rund 49 Euro bedeuten Kosten von ca. 33 Cent pro Trans­aktion hier nur etwa 0,7 Prozent vom Umsatz.

Dürfen Händler auf Zahlung mit Karte bestehen?

Der Hinweis, man möge doch mit Karte zahlen, ist in der Regel ledig­lich eine höf­liche Bitte des Geschäfts­inhabers. In Zeiten von Corona dient diese Maßnahme meist dem Schutz von Kunden und Personal.

Warum wird keine Kartenzahlung angeboten?

Deutlich häufiger tritt jedoch der umge­kehrte Fall ein. Auf Karten­zahlung wird nicht bestanden, viel mehr wird sie gar nicht erst ange­boten. Unter­nehmer drohen dadurch den Anschluss zu verlieren. Denn: Der Trend geht klar zum bargeld­losen Bezahlen.

Corona hat den Wandel noch mal beschleu­nigt, wie ein Blick auf die zurück­liegenden Pandemie-Jahre zeigt. Laut EHI-Studie „Zahlungs­systeme im Einzel­handel 2022“ macht der Anteil an Karten­zahlung inzwischen 58,8 Prozent im statio­nären Handel aus. 2019 waren es noch 50,5 Prozent. 2021 war die giro­card mit einem Umsatz von 182,4 Milli­arden Euro stärkste Zahlungs­art – noch vor der Bar­zahlung. Gerade das kontakt­lose Bezahlen mit Karte, aber auch mit Smart­phone ist inzwi­schen abso­luter Standard.

Ein großer Treiber dieser Entwick­lung ist das gestei­gerte Bedürfnis nach einem hygie­nischen Zahl­vorgang. Doch auch andere Gründe sprechen dafür, im eigenen Unternehmen Karten­zahlung anzu­bieten. Schließ­lich soll das Bezahlen so schnell, unkompli­ziert und sicher vonstatten­gehen wie möglich, für Kunden und Händler gleicher­maßen.

Dennoch bieten einige Händler noch immer keine Karten­zahlung an. Für sie sind mutmaß­lich hohe Gebühren für bargeld­loses Bezahlen der Haupt­grund, auf ein EC-Terminal zu verzich­ten. Doch auch andere Vorbe­halte können eine Rolle spielen:

Bei näherer Betrach­tung erweisen sich die meisten Vorbe­halte gegen bargeld­loses Bezahlen als grund­los. Wer mehr erfahren möchte, findet weitere Argumente im Beitrag zu Vor- und Nachteilen der Kartenzahlung für Händler.

Fazit: Es lohnt sich, Kosten für Kartenzahlung in Kauf zu nehmen

Wie alle anderen Bezahl­methoden auch verur­sacht Karten­zahlung Kosten beim Händler. Die sind aber weniger hoch und verwir­rend, als viele annehmen. Darüber hinaus machen Gebühren bei Karten­zahlung im Vergleich zur Bar­zahlung oft einen gerin­geren Anteil am Gesamt­betrag aus. Betrach­tet man Bezahl­trends im Einzel­handel, ist zudem davon auszu­gehen, dass EC- und Kredit­karten sowie kontakt­lose Bezahl­methoden weiter an Bedeu­tung gewinnen. Wer auch in Zukunft zufrie­dene Kunden haben möchte, sollte daher auch auf bargeld­lose Zahlungs­mittel setzen – und die Kosten in Kauf nehmen. Mit unserem kosten­losen und unverbind­lichen Anbieter­vergleich helfen wir Ihnen dabei, die für Sie günstigste Lösung zu finden.

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